Descuentos de Aseguranza de Carro en California: Qué Baja de Verdad su Precio

¿Qué decide de verdad el precio de su aseguranza de carro en California?

Lo decide la Proposición 103. El Código de Seguros §1861.02(a) obliga a que toda tarifa de auto en California se calcule con tres factores obligatorios, en orden de importancia: su récord de manejo, las millas que maneja al año y sus años de experiencia manejando. Las aseguradoras solo pueden agregar los factores opcionales que el Comisionado de Seguros aprobó por regulación.

Ese orden importa para los descuentos. Según 10 CCR §2632.8(d), el récord de manejo debe pesar más, luego las millas al año, luego los años de experiencia, y cada factor opcional, por sí solo, debe pesar menos que los tres. Así que ningún descuento opcional por sí solo puede pesar más que su récord de manejo. Un récord limpio hace más por su precio que cualquier otra cosa que usted controle.

¿Qué es el Descuento de Buen Conductor en California y quién califica?

El Descuento de Buen Conductor (Good Driver Discount) es obligatorio por ley: según el Código de Seguros §1861.02(b), la tarifa de un chofer que califica debe ser por lo menos 20% más baja de lo que esa misma compañía le cobraría por la misma cobertura, y la compañía no puede negarse a venderle la póliza de Buen Conductor. Es el único descuento de auto en California con un porcentaje mínimo fijado por ley.

Según el Código de Seguros §1861.025, usted califica si cumple todo esto:

1. Ha tenido licencia de manejo los últimos tres años.
2. En los últimos tres años no tiene más de un punto por infracción (un accidente con culpa que solo dañó propiedad cuenta como un punto).
3. En los últimos tres años no fue el principal culpable de un accidente donde alguien salió herido o murió.
4. En los últimos diez años no lo han condenado por manejar bajo la influencia (DUI, Código de Vehículos §23152 o §23153, entre otros delitos que lista la ley).

Si parte de su experiencia manejando es de fuera de Estados Unidos o Canadá, el §1861.025(d) presume que usted califica una vez que tenga licencia en EE. UU. o Canadá por lo menos los últimos 18 meses y cumpla los demás requisitos en ese periodo. Y según el §1861.16(b), el agente que representa a un grupo de aseguradoras relacionadas debe ofrecerle al buen conductor la póliza de Buen Conductor de la compañía de ese grupo que cobre menos por esa cobertura.

¿Mi crédito afecta el precio de mi aseguranza de carro en California?

No. El puntaje de crédito no es uno de los factores que California permite para tarifas de aseguranza de auto. La lista aprobada en 10 CCR §2632.5 tiene los tres factores obligatorios y 15 opcionales, y el crédito no está. El Código de Seguros §1861.02(a) dice que usar un criterio sin aprobación "constituye discriminación injusta".

Otra regla relacionada: según el §1861.02(c), no haber tenido aseguranza de auto antes no puede, por sí solo, usarse para decidir si lo aseguran ni cuánto le cobran. Un crédito por "renovación" o "persistencia" solo puede premiar el tiempo asegurado con la misma compañía o una afiliada (10 CCR §2632.5(d)(10)), así que una aseguradora no le puede dar descuento solo porque estuvo asegurado con otra compañía sin relación.

¿Qué descuentos pueden ofrecer las aseguradoras en California?

Además del Descuento de Buen Conductor, las aseguradoras en California solo pueden dar descuentos basados en factores de la regulación aprobada, y cada una decide cuáles usa y cuánto vale cada uno en su plan de tarifas registrado. La tabla muestra cada descuento, la regla que lo permite y qué necesita para obtenerlo.

Dos factores de la lista, el estado civil (§2632.5(d)(9)) y dónde se guarda el carro (§2632.5(d)(14)–(15)), afectan su tarifa pero no son descuentos que usted escoge. Repórtelos bien; una dirección equivocada puede causar problemas al hacer un reclamo.

¿Se pueden juntar varios descuentos en California?

Normalmente sí se aplican varios en la misma póliza, pero el plan registrado de cada aseguradora decide cómo se combinan. La regla de orden de 10 CCR §2632.8(d) sigue aplicando: cada factor opcional, por sí solo, debe pesar menos que cada uno de los tres obligatorios. En la práctica, un Buen Conductor con pocas millas y dos carros normalmente gana más con los primeros dos que con el descuento por varios carros.

Como cada aseguradora le da distinto peso a los mismos descuentos, el mismo chofer puede ver precios muy diferentes en distintas compañías. Por eso la guía de auto del CDI dice que siempre pida varias cotizaciones, y por eso ayuda un bróker independiente que cotiza con varias aseguradoras.

¿Qué más baja la prima además de los descuentos?

La guía de auto del Departamento de Seguros de California menciona otras opciones: escoger deducibles más altos en comprensiva y choque, considerar quitar comprensiva y choque en un carro viejo, y preguntar por los planes de pago y si cobran cargos de servicio. Cada opción baja la prima a cambio de que usted cargue más del riesgo.

• Deducible más alto: prima más baja ahora, más dinero de su bolsa después de un reclamo.
• Quitar daños físicos en un carro viejo: vea aseguranza de solo responsabilidad civil y el mínimo 30/60/15.
• Pagar todo de una vez: evita los cargos por pago mensual en las aseguradoras que los cobran. Vea cuánto cuesta de verdad una póliza de 6 meses, con todos los cargos.
• Mantener el récord limpio: el factor al que la ley le da más peso.

Paso a paso: su lista de descuentos antes de comprar o renovar

1. Revise su récord. Cuente puntos y accidentes con culpa de los últimos 3 años y cualquier DUI de los últimos 10. Si califica como Buen Conductor, asegúrese de que la cotización lo muestre.
2. Anote sus millas reales al año de cada carro.
3. Choferes de 55 años o más: tome un curso para conductores mayores aprobado por el DMV y traiga el certificado.
4. Estudiantes: traigan comprobante de calificaciones y cualquier certificado de curso de manejo.
5. Liste todos los carros y todas las pólizas de la casa para los descuentos de varios carros y varias pólizas.
6. Pregunte por el pago completo y qué cargos por pago mensual se ahorra.
7. Compare por lo menos tres cotizaciones con los mismos límites y pida el total de 6 meses de cada una por escrito.

¿Cómo encuentra Via Rapida Services sus descuentos?

Via Rapida Services es un bróker independiente: cotizamos al mismo chofer con varias aseguradoras y le mostramos qué descuentos aplicó cada una y cuál es el total de 6 meses. Lo hacemos en español o inglés en nuestras oficinas de Stockton (956 W. Robinhood Dr), San José (25 N. 14th St) y San Rafael (9 Vivian St), o por teléfono en todo California.

No cobramos cargo de bróker en pólizas estándar (oficinas de Stockton y San José). En nuestra oficina de San Rafael puede aplicar un cargo de bróker según la póliza; le decimos la cantidad exacta por escrito antes de firmar. Llame al 209-670-1556.

Preguntas Frecuentes

¿De cuánto es el Descuento de Buen Conductor en California?

De por lo menos 20%. El Código de Seguros §1861.02(b) exige que la póliza de Buen Conductor cueste por lo menos 20 por ciento menos de lo que esa misma compañía cobraría por la misma cobertura, y la compañía no puede negarse a vendérsela a quien califica.

¿Quién califica para el Descuento de Buen Conductor en California?

Según el Código de Seguros §1861.025: licencia durante los últimos tres años; no más de un punto por infracción en esos tres años; no ser el principal culpable de un accidente con heridos o muertos en esos tres años; y ninguna condena por DUI en los últimos diez años.

¿El crédito afecta el precio de la aseguranza de carro en California?

No. El puntaje de crédito no está entre los factores aprobados para aseguranza de auto en California en 10 CCR §2632.5, y el Código de Seguros §1861.02(a) dice que usar un criterio no aprobado es discriminación injusta.

¿Hay descuento de aseguranza de carro para personas mayores en California?

Sí. Según el Código de Seguros §11628.3, las aseguradoras admitidas deben dar una reducción apropiada a los conductores principales de 55 años o más que terminen un curso para conductores mayores aprobado por el DMV. Hay que repetir el curso cada tres años para mantener el descuento.

¿Me dan descuento por haber estado asegurado con otra compañía?

No como descuento de lealtad. En California los créditos por persistencia solo premian el tiempo asegurado con la misma compañía o una afiliada. Y según el Código de Seguros §1861.02(c), no haber tenido aseguranza antes tampoco se puede usar, por sí solo, en su contra.